数字化转型网流程与架构专题将关注流程规划、流程设计、流程优化、流程风险管理、流程再造、流程自动化、流程标准化、流程监控与评估、端到端流程、微服务架构、分布式架构、云架构、数据架构、业务架构、技术架构等相关方面。
信贷业务是金融机构的关键业务，支持实体经济的同时也面临众多风险。如今经济环境复杂，信贷风险管理难度增大，因风控不佳致金融机构受损甚至引发系统风险的情况频发。故而深入探究信贷风险点，健全风险识别与化解机制，贯穿全流程精细管理，对金融机构可持续发展至关重要。
一、信用风险
这是借款人或对手未履约或信用变化致金融机构损失的可能，是信贷主风险。
1.借款人信用差：存在不良记录、收入不稳、负债高致偿债弱，如小微企业受市场影响大、收入不稳易违约。
2.欺诈风险：部分借款人用假信息骗贷，不法分子利用审核漏洞造假骗资用于非法用途。
二、市场风险
这是由市场价格不利变动致金融机构业务损失的风险。
1.利率风险：利率市场化下波动频繁，升息使借款人还款成本高、意愿降，降息致金融机构利差缩、盈利减，如长期固贷在升息期金融机构风险敞口大。
2.汇率风险：跨境信贷业务里，汇率波动影响借款人还款力和贷款值，本币升则外币收入兑本币少、还款难，也使金融机构外币资产负债值变。
三、操作风险
这是由内部程序、人员、系统及外部事件致损的风险。
1.流程缺陷：信贷流程设计或执行不佳，如贷前调查、贷中审批、贷后管理不到位，如贷前未深挖关联关系、贷后未跟踪经营变化和资金流向。
2.人员因素：信贷人员素质和职业道德不一，业务能力不足易误判风险，利益诱惑下违规操作，如勾结借款人、收回扣放宽条件。
3.系统故障：金融科技发展使信贷依赖信息系统，其硬件、软件、网络问题可致数据失准、业务中断、资金损失，如信用评级系统故障影响审批决策。
四、行业风险
不同行业在经济周期表现不同，影响信贷业务。
1.周期性行业风险：像房地产等周期性行业受经济和政策影响大，繁荣期风险低，衰退期违约风险升，如调控时房地产企业资金链易断致贷款逾期
2.新兴行业风险：新兴行业前景广但有技术、市场、模式等风险，金融机构因缺数据和经验，授信易不当。
五、法律合规风险
信贷业务须合法合规，违法将受制裁和损失。
1.合同风险：信贷合同条款不完善等易致纠纷，如关键条款不明，争议时金融机构维权难。
2.合规风险：信贷业务违规，如投向不符产业政策、违规收费，将受监管处罚、损声誉。
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