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作为银行客户经理，如何通过授信管理，在业务发展过程中注重贷前调查、贷时审查和贷后检查，进行全流程风险管理，充分发挥自身优势，做到有所为有所不为呢？
其实，要做到这点也不并难。具体来说就是做到授信审批的十个流程，都按以下三个风险管理流程进行控制即可：
一是风险端口前移完善授信方案；
二是优化审查审批流程提高质量；
三是定期沟通协调举一反三。
根据机构授信业务的相关流程，结合全流程风险管理要求可按三个风险管理流程进行控制。
第一，风险端口前移，现场论证，提出风险控制措施，完善和优化授信方案。
第二，优化审查审批流程提高质量，有针对性地提出先决条件和管理要求，使之更具操作性，便于贷后管理。数字化转型网www.szhzxw.cn
第三，定期与资产监控部沟通，了解每月增加的不良授信情况，分析不良授信产生的主要原因，并对授信审批过程中如何避免该类风险提出相关建议，举一反三。
一、风险端口前移完善授信方案。
风控经理提前介入一些综合性高的项目，协助客户经理现场调研，了解借款人基本情况和项目的真实情况，提出有针对性的风险控制措施，完善和优化授信方案；对于一些条件未成熟项目，与分支行营销部门前往现场调研，逐步完善授信方案。
例如，某机构上报了一笔土地储备贷款，贷款金额2亿元，期限5年，利率按同期限基准利率执行，以储备的土地使用权提供抵押担保。数字化转型网www.szhzxw.cn
风控经理应与客户经理等人前往现场查看地块储备进度，实际施工进度情况，并了解项目基本情况（项目四至范围、土地面积、已取得证照等），项目投资结构及筹资结构（总投资中土地补偿费、土地开垦费等，筹资中自有资金金额及比例等），还款来源（土地拍卖收入及返还比例等），担保情况（抵押物权属情况、抵押物价值、抵押率等）。数字化转型网www.szhzxw.cn
客户经理根据贷款资料清单（下表）收集相关的资料，查看借款人是否是政府融资平台、项目的证照是否齐全、总投资是否合法合理、筹资结构是否合理、还款来源是否充足、抵押物是否有效充足等。若总投资超过发改委批复，应说明超支具体原因，超支理由应充分；项目还款来源不充足，应提供补充还款来源；抵押物价值偏高，建议增加抵押物，降低贷款风险；风控经理协助客户经理提出风险控制措施，完善授信方案，上报授信审批部门。数字化转型网www.szhzxw.cn
二、优化审查审批流程提高质量。
机构审查审批人员应独立于其他部门，保持审查审批的独立性，并按照不同审批权限，及时审查审批授信，提高工作效率，有针对性地提出先决条件和管理要求，使之更具操作性，便于贷后管理。
风控经理根据客户经理提供的调查报告和相关资料，按以下顺序审查授信。笔者仍以土地储备贷款案例进行分析：数字化转型网www.szhzxw.cn
（1）首先了解借款人是否是政府融资平台，若是，则新增的平台贷款要满足五个条件，同时，其投向限于有偿还能力的保障性住房建设领域额，包括公租房、廉租房、经济适用房、动迁安置房、棚户区危房改造、大型居住社区等，以及水利基础设施建设等监管结构规定的用途。数字化转型网www.szhzxw.cn
（2）可参照上表，分析借款人提供资料的完整性和有效性，若资料不完整，待资料完整后再审查分析。
（3）了解项目总投资确定依据，分析是否有发改委的批复，一般按照发改委的批复确定项目总投资，若最终项目确定的总投资超过了发改委批复的总投资，应说明具体原因，分析原因的依据，若依据不够充足，则项目总投资应按照发改委批复确定。数字化转型网www.szhzxw.cn
仔细查看发票和凭证，分析已投入项目资金是否到位，发票金额与已投入资金是否相符，已投入资金与施工进度是否相匹配，并分析资本金是否足额有效，项目资本金不得低于项目总投资的20%，若借款人存在多个项目，应对资本金进行分摊，并分析本项目资本金是否足额。数字化转型网www.szhzxw.cn
（4）了解还款来源主要内容，若是动迁地块土地出让收入，需按照控制性详细规划确定该地块用途，分析是住宅用途、办公用途还是商住用途等，再可上搜房网查询该地块周边近期相同用途的土地出让收入，并考虑净地率等因素确定项目预计的土地出让收入是否合理，另外考虑返还比例，借款人实际可获得土地出让收益，分析是否能够覆盖贷款本息。数字化转型网www.szhzxw.cn
另外了解借款人对外融资规模，分析对外融资规模与可获收入是否匹配合理，如果不合理，应提供其他补充还款来源。数字化转型网www.szhzxw.cn
（5）了解贷款采取何种担保方式，若采用抵（质）押担保方式，则需要说明抵（质）押物权证号、权利人、房地坐落、土地性质、土地面积、建筑面积、抵（质）押物价值及认定方式、法定优先受偿权、抵（质）押率等，了解抵押物目前用途，是出租还是自用，若抵押物出租，则应告知承租方抵押事项。
若采用保证担保方式，则应评价保证人，信用等级多少、即期的资产负债、经营情况，分析其是否具备担保能力。数字化转型网www.szhzxw.cn
土地储备贷款采取预告登记，则应关注预告登记相关手续办理情况。数字化转型网www.szhzxw.cn
三、定期沟通协调与举一反三。
定期与资产监控部沟通，了解每月增加的不良授信情况，分析不良授信产生的主要原因，具体是由于贷前调查不透彻，还是贷时审查不谨慎，还是贷后检查不到位，并对授信审批过程中如何避免该类风险提出相关建议，举一反三，提升授信质量。数字化转型网www.szhzxw.cn
例如，从2013年起钢贸企业开始出现“跑路潮”，究其原因主要是贸易背景真实性审核不严，贷后管理不到位，授信资金跟踪不到位导致信用不断扩张。钢贸企业存入30%保证金开立银行承兑汇票1 000万元，敞口大多为互保或联保，再将银行承兑汇票去他行贴现，贴现资金再用于开立银行承兑汇票，如此循环，300万元资金最终可获得几千万甚至几亿元授信，授信风险无限放大，一旦一处资金链断裂，银票不能按期归还，另外保证人实际代偿能力较差，银行授信一下子出现大规模逾期并产生连锁反应。
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