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一、数据信托银行的运营模式
从日本的经验来看，建立数据信托银行的目标在于重塑数据应用过程中个人与企业的互动关系，从而实现个人对自身数据的完全掌控[10]。以此为基础，推动最大化挖掘个人数据的价值、提升数据交易和流通市场的活力。基于这一目的，日本设计了数据信托银行的整体运营模式。
数据信托银行模式的核心在于数据信托银行以合同为基础，充分管理和运营个人数据，在获得个人明确授权的前提下，将数据作为资产提供给各类数据市场参与者进行开发利用[11]，从而最大程度释放个人数据价值[12]。在此要求下，数据信托银行的各参与方承担了不同的职能和角色：
第一，对于个人等数据供给方，通过数据信托银行，个人用户不仅有权决定与谁共享哪些数据，还能享受到个人数据流通和使用所带来的收益。个人用户在与数据信托银行签署合同授权其管理和运用自身数据后，数据信托银行可以向存储有该用户数据的政府、企业等机构获得该用户的数据。在数据信托银行模式规划的收益分配方式下，第三方机构向数据信托银行购买、使用数据后，所支付的费用将由数据信托银行向个人用户进行分配。数字化转型网www.szhzxw.cn
不过应当指出的是，目前数据信托银行尚未达到规划的收益分配方式。在实践中，数据信托银行向个人进行收益分配的方式仍以折扣券、积分、优惠服务为主。数据信托银行实际向个人用户提供的折扣券等通常与用户提供的数据类型相关，这是由于折扣券等相关回馈最终来自于使用数据的终端机构。例如，个人若将自己的健康数据委托给数据信托银行运营，则个人将可能获得免费的健康咨询服务[13]。
第二，对于数据信托银行这一数据中介，其在获得海量的个人数据后可以自行进行数据产品的开发。在将数据进行匿名化处理后，数据信托银行将相关数据和产品提供给希望利用数据进行商业应用的企业，相关数据包括行为数据、金融数据、医疗健康数据以及行为偏好数据等。与此同时，数据信托银行运营机构可以从购买、使用数据的机构获得收益以支持自身的运营，并向个人用户进行一定的收益分配。此外，若在数据信托银行的数据管理中发生个人数据泄露，个人用户还可以获得一定数额的赔偿。
第三，对于数据需求方，若其希望获得和使用数据信托银行所提供的数据和数据产品，则其需首先向数据信托银行提出数据采购申请。在数据信托银行接到要约后，需要按照用户事先指定的应用范围来决定是否可以满足数据需求方的申请提供相关数据，在必要时，数据信托银行或还会向个人用户推送附件申请同意的请求。应当注意的是，我国企业在采购和使用外部数据时，通常需要获得个人用户的双授权，即数据需求方与数据中介方机构均需要获得个人的同意与授权。与之相对应，在日本的数据信托银行模式下，仅需数据信托银行获得用户的同意授权即可，从而一定程度上便利了个人数据的应用。
从实践来看，数据需求方主要包括金融行业、城市管理等机构。由于数据信托银行汇聚了来自多个场景的丰富个人数据，同时经由数据信托银行或其他中介机构，企业可以获得定制化的金融用户画像、医疗诊断辅助等[14]数据产品和分析服务，因此相关数据需求方对于数据银行也有着较为蓬勃的需求。
二、日本数据信托银行的监管规则
日本数据信托银行的主要监管单位是日本经济产业省（Ministry of Economy，Trade and Industry, JAPAN），由于的日本数据信托银行需要持牌运行，因此具体的资格认证由日本IT团体联合会完成。在最新的《信息信托功能认证指南Ver3.0》中，申请成为数据信托银行需要满足经营方面和业务能力两方面的要求，具体要求如下： 数字化转型网www.szhzxw.cn
在经营方面，一是该企业必须拥有法人资格。二是该企业具有足够的财务基础，从而有能力满足信息安全等认证标准。例如，需要提供最近几年的财务报表，从而证明企业没有破产或资不抵债等风险。三是在出现可能的损害赔偿时，企业应能够进行应对。例如，企业已拥有一定的资产规模或已认购赔偿责任保险等。
在业务能力方面，该企业必须遵守包括日本《个人信息保护法》、《网络安全基本法》等在内的相关规定，并制定了适当的隐私安全保护政策。同时，企业此前还应拥有处理个人数据的经验且治理体系健全。公司治理健全的标准包括拥有ISMS[15]等第三方认证，实施了基于FISC安全标准[16]等安全管理措施。
数据信托银行的认证与审核会邀请多类人员参与，具体包括工程师、安全专家、律师、数据分析专家、消费者等，以期实现多方位的审查，进而确保认证工作的独立性、中立性及公平性。数据信托银行运营机构的具体的认证流程如下：
第一，由申请企业填写申请表格。根据申请表格的内容，申请企业与日本IT团体联合会进行面谈，同时接受由专家组成的认证委员会审查。若企业预计开展的业务涉及健康医疗领域的敏感个人信息，还需要由医疗专业人员作为专家参与认证委员会，从而在数据伦理审查会上确认使用目的是否恰当。
第二，确定认证有效期限。一般认证有效期为两年，此后可以进行更新续期，周期亦为两年。在获得认证期间，监管机构还会每年开展一次监督审核。如果发现任何不符合认证标准的情况，可能会发出警告、暂停或取消认证[17]。数字化转型网www.szhzxw.cn
第三，日本IT团体联合会与企业签订合同并授予认证证书。签订的合同应包括遵守认证标准、更新程序、违反认证标准的处理、认证团体的监督和审计要求等。获得认证后，获得认证的企业应通过网站等方式公示其认证证书，认证团体也应在其网站等地方公布认证企业名单。
在数据信托银行展业期间，其需要满足一定的日常监管要求，并定期向监管机构提供监管报告。例如，运营机构应与接收数据的第三方签订符合监管要求的合同，并监督第三方确保其符合信息安全和隐私保护要求。
应当指出的是，虽然日本数据信托银行的资格认证标准看似并不复杂，但在实践中，若申请者需要满足相关要求，也将米面临一定挑战。例如，由于涉及大量的个人敏感信息，认证标准对数据加密、访问控制、数据备份与恢复等方面有严格规定。这要求申请企业采用先进的加密算法对存储和传输中的个人数据进行加密，确保数据在任何情况下都不被未授权访问和篡改。为此，申请企业需要投入大量资源来满足这些技术要求，因而企业面临技术和资金的挑战。再如，若企业涉及跨境数据传输等业务，申请企业不仅要遵守日本境内《个人信息保护法》等规定要求，还需满足不同经济体的多样化法规要求，增加了企业通过认证的难度。如前所述，日本近年来获得数据信托银行资格的企业仅有8家。因此，若我国开展数据信托银行等业务时，或可以优先考虑技术能力较强、资本实力雄厚的大中型金融机构或信托公司。
如前所述，三井住友信托银行作为首批获得认证的数据信托银行，其作为一家金融机构，长期深耕资产管理与继承、房地产、人寿保险等金融业务领域。从三井住友信托银行官网信息来看，虽然其并未将个人数据信托业务列为主要业务之一，但在其《个人信息保护声明》[18]中提到：“关于向第三方提供所保留个人数据的情形，申请方应按照要求提出查询申请，且需要支付规定的费用。三井住友信托银行将判断是否满足于提供数据的要求，即使不符合要求，申请方同样需要支付一定费用”。因此，我们有理由认为，三井住友信托银行在获得数据信托银行认证后，其数据信托的服务范围是个人用户在三井住友信托银行办理信托业务时提供与产生的个人金融数据。应当指出的是，金融数据本就具有极高应用价值，数据信托或将成为金融机构盘活个人金融数据资产的重要途径。
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